fredag 12. februar 2010

Nedbetaling av studielån etter planen eller raskere nedbetaling?

I dag anbefaler VG deg å ikke prioritere nedbetaling av studielånet, men å følge Lånekassens nedbetalingsplan. Årsaken som trekkes fram for å anbefale dette, er at studielånet er det gunstigste lånet du kan ha. En økt nedbetalingsrate medfører kun at lånet nedbetales før tiden.

Ettersom jeg nå har betalt på studielånet siden 1998, må jeg si at jeg gleder meg til å bli ferdig med det. Til å begynne med var renten høy, lånet stort og lønnen lav. En svært ugunstig kombinasjon for å si det mildt. Jeg valgte også å ha avdragsfrihet første året - noe jeg i dag vurderer som en stor feiltagelse fra min side. Dette første avdragsfrie året kostet meg kr 30 000 i økt lån første året og inkludere jeg renters rente på beløpet, begynner det å bli mye penger av det. Feil nr 2 jeg gjorde var å betale hver tredje måned. Det ble noen svært magre måneder til å begynne med.

Da jeg etterhvert begynte å tjene litt mer, begynte jeg med månedlig innbetaling til Lånekassen. Dette medførte at min personlige økonomi ble bedre for jeg fikk bedre kontroll over mine kostnader. Jeg valgte å holde et høyt innbetalingsnivå også da renten falt. Dette førte til at jeg fikk bygd opp en buffer og kunne ta betalingsfrie måneder når økonomien trengte det. I tillegg ble rentekostnaden lavere og nedbetalingstiden ble kortet ned betraktelig. Samtidig trenger jeg ikke å bekymre meg for purregebyrer eller andre sprell fra Lånekassen. Jeg kommer til å ha nedbetalt studielånet på 13 år og det er jeg glad for.

Studielånet er sikkert det smarteste å vente med, men det å betale på gammel morro i 20 år er ikke gøy. Når jeg nå snart er ferdig med studielånet har jeg fått frigjort ekstra kapital som jeg kan velge å øke nedbetaling på leiligheten eller øke mitt personlige forbruk. Per i dag er det så lang nedbetalingstid på leiligheten at jeg tviler på at jeg vil prioritere å øke takten på nedbetalingen. Den avgjørelsen tar jeg imidlertid først til neste år......

Hvis du er student og snart skal begynne å betale på ditt studielån, anbefaler jeg deg følgende:
- IKKE velg å ha en avdragsfri periode før du begynner å nedbetale på lånet
- betal hver måned for dette gir deg bedre oversikt over din personlige økonomi
- betal litt ekstra hver måned til å begynne med. Etter en liten stud vil du ha bygd opp en liten buffer som du kan bruke til en betalingsfri måned hvis du har behov for det
- øk nedbetalingsraten hvis du vil bli kvitt lånet på et tidligere tidspunkt. Jeg vil imidlertid anbeale deg å prioritere de dyreste lånene først, men ta også med i vurderingen hvilket lån vil du kunne nedbetale først.

Et annet trekk du kan gjøre er å la tilfeldige og/eller "uplanlagte" inntekter gå til nedbetaling av gjeld. Eller kanskje gjennomføre betalte markedsundersøkelser og bruke disse pengene på nedbetaling av gjeld. I et lengre tidsperspektiv vil selv slike småinntekter kunne bidra.

4 kommentarer:

  1. Det kan sikkert være smart økonomisk å vente med å nedbetale studielånet slik VG anbefaller i sin artikkel. Men man skal heller ikke glemme den "psykologiske effekten" ved å være kvitt gammel morro før tiden. Selv innfridde jeg studielånet i fjor - en del år før tiden - da jeg en gang for alle ønsket å avslutte mitt kundeforhold hos lånekassen og sette en endelig strek for kostnadene jeg hadde engang med å ta en høyere utdannelse. Men det forusetter selvfølgelig at man har økonomi til å gjøre dette, og at det ikke går på bekostning av elelrs å få en grei rente på boliglånet.

    SvarSlett
  2. Studielånet bør være det siste lånet du prioriterer. Betal heller ned på boliglånet slik at du øker sikkerheten og soliditeten din. Dette gir deg også friheten til å refinansiere, altså låne "billige" penger med sikkerhet i boligen senere dersom det skulle bli nødvendig. Alternativet er ofte dyre kreditter.

    Et annet vesentlig aspekt er at man hefter personlig for studielånet. Dvs at hvis man faller fra slettes lånet. Hvis man blir ufør kan man også få slettet hele eller deler av studielånet. Så snill er ikke banken...

    SvarSlett
  3. Det burde være åpenbart for alle stemmeberettige at det ikke lønner seg å la være å betale ned rentebærende lån og heller forbruke pengene på øl og ferie (som trådstarter etter ett års betalingsutsettelse med renter har erfart...)

    Budskapet er like enkelt som det tilsynelatende er komplisert.

    LA STUDIELÅNET VÆRE DET SISTE LÅNET DU NEDBETALER EKSTRA PÅ.

    Årsaken er at det er gunstige ordninger på studielånet som gjør at det vil være bedre å betale ned ANDRE LÅN FØR studielånet.

    Var borti ei som sparte hele studielånet "fordi det var så dyrt". Da hun var ferdig å studere betalte hun hele studielånet tilbake samtidig som hun kjøpte bil og tok opp billån, "genialt" - bankene elsker sånne.

    SvarSlett
  4. Jeg er enig i Dine penger med at dette er det siste lånet man skal betale ned på.

    Dersom du ikke eier noe, og ikke har noen andre lån ville jeg fulgt betalingsplanen og heller spart meg opp noen tusenlapper hver måned, spart max i BSU hvert år og lagt meg opp egenkapital ved siden av. Dette viser sparevilje og ved en søknad om boliglån gjør du ting enklere for deg selv dersom du kan vise til egenkapital. 10% egenkapital kan være gull verdt.

    Mvh.

    Bjørn Tobiassen
    Efinans boliglån

    SvarSlett